Wyimaginujmy sobie sytuację przeciętnej familii w Kraju. Rodziciele i dwoje dzieci. Mają zadłużenie z tytułu kredytu mieszkaniowego, jaki będzie uregulowany za 20 lat. I dalej pożyczkę na wóz. Comiesięczna stawka 700 zł.

Opłacają też komputer i zmywarkę nabyte na raty. Ostatnim razem nabyli telewizję cyfrową, bo była oferta i przez początkowe trzy miesiące nie opłacają abonamentu. Wszyscy użytkują z telefonów komórkowych. Na szczęście z racji promocji przez 1/2 roku mają abonament zredukowany o 1/2. Pewnego dnia promocyjne okoliczności aczkolwiek się zamykają , egzystencja sprawia niespodziewane sytuacje (np. jakaś z osób traci zatrudnienie) i rozpoczyna brakować na opłatę istniejących długów. Co czynić? Na nieszczęście Kowalscy biorą nowy dług, by oddać długi poprzednie. To przejściowe rozwiązanie sytuacji, jaka rychło obróci się przeciw nim. Jak na przykład w takim razie winni uczynić?

Kredytobiorca chowa się

Częstym sposobem radzenia sobie z kredytem, bywa wzięcie nowego kredytu. To jeden z istotnych morałów, jakie wypływają z ankiety. Zdobyte w taki sposób środki gotówkowe poświęcają oni na opłatę już aktualnych długów. Jedna czwarta pożyczkobiorców uczestniczących w sondażu w problemach płatniczych stroni od kontaktu z instytucją finansową. To alarmujące rezultaty – tym bardziej, iż te dwa tryby odpowiadania na kredyt nadzwyczaj prędko doprowadzają do zaciśnięcia się pętli płatniczej. To kondycja, w jakiej nasze zobowiązanie narasta prędzej aniżeli jesteśmy w stanie je opłacać.

Zobowiązanie naturalnie można po prostu wyrównać. Możliwość tego podejścia oświadcza 25 % internautów, jacy brali uczestnictwo w ankiecie.

W sondażu zaledwie 16 % konsumentów zadeklarowało, iż pragnąc wyrównać własne zaległości rozpoczyna układ z bankiem. A to podejście najmocniej korzystne.

Ostatni rok specjaliści uważają za wspaniały dla Krajowej gospodarki – nasz PKB podniósł się o przeszło 4 proc. Polacy mają jakkolwiek kompletnie różne wrażenia – zapamiętają przeszłe 12 miesięcy jako finansową porażkę. Jak wypływa z badania Grupy IQS, obejścia domowe zasadniczo twierdzą, iż w 2011 r. właściwie zbiedniały, aniżeli się wzbogaciły.

Co czwarty badany informuje, iż jego kondycja finansowa w minionym roku się zepsuła. Narzekają szczególnie kobiety, ludzie w umiarkowanym wieku i ludność dużych miast.

Portal finansowy

To są tylko subiektywne doznania, ale nie wypada ich bagatelizować. Obnażają, jakie są nastroje społeczeństwa i jak w nieodległej przyszłości może się zmieniać się popyt. Urzędowa statystyka suponuje, iż sytuacja finansowa zwykłego Kowalskiego w przeszłym roku się nie odmieniła.

W ich przewidywaniach euro i frank podrożeją w pierwszym półroczu, by bardziej stanieć w drugim. Świadczy to, iż raty wierzytelności walutowych po prawdopodobnym wzroście na początku roku później będą stopniowo spadać. Fachowcy nie przewidują podobnie zwyżek stóp procentowych w Szwajcarii i strefie euro. Uważają, iż na koniec 2012 r. euro ma mieć wartość 4,2 zł, a dolar 3,33 zł.

Obecnie gorzej z kredytami? Pożyczki bez bik

Powinna się zarówno poprawić kondycja konsumentów zadłużonych w złotych. Żaden z finansistów nie prognozował podniesienia stóp procentowych, a na zamknięcie 2012 r. fundamentalna stopa procentowa ma być bliższa 4 proc. aniżeli 4,5 proc.

Kredyt hipoteczny oprocentowanie

Nadrzędnym operandem za zmianą instytucji finansowej jest upust oprocentowania. Chodzi przede wszystkim o naliczaną marżę. O ile zaciągnęliśmy kredyt mieszkaniowy w trakcie tzw. zastoju, jak dolna marża wahała się między 2-3%, trzeba podjąć próbę renegocjacji umowy z instytucją finansową. Odrzucenie zmiany warunków to bardzo dobry dowód na nieco wyższy trud i odszukanie tańszego kredytu.

W tej chwili dobre banki zaproponują marżę niżej jednego punktu procentowego. Środki finansowe mogą być więc niezwykle solidne. Koniecznie zapoznajmy się jednak z zupełnym regulaminem oferty. Masa jednostek zapewnia minimalną marżę tylko przez paręnaście pierwszych miesięcy, a w następnej kolejności zdecydowanie powiększa koszty.

Refinansowanie zobowiązania hipotecznego to coraz popularniejsza usługa. „Podbieranie” konsumentów konkurencji frapuje przecie każde przedsiębiorstwo, a instytucje finansowe nie stanowią w tym miejscu wyjątku. Przy odmianie instytucji bankowej możemy nierzadko oczekiwać na preferencyjne warunki w stosunku do zwykłej oferty!

✎

Warszawska Prokuratura Apelacyjna ma już gotowe dwa wnioski o tymczasowe aresztowanie dwóch z sześciu podejrzanych w aferze korupcyjnej w MSWiA. Zarzuty dotyczą m.in. przyjęcia ponad 200 tys. zł łapówek i prania brudnych pieniędzy oraz niedopełnienia obowiązków. Jak ustalił portal tvn24.pl, w sprawie chodziło o zamówienie na dostawę drukarek. Wśród podejrzanych jest dwoje członków rodziny Andrzeja M., byłego dyrektora Centrum Projektów Informatycznych, którzy przekazali mu łapówki w imieniu jednej z firm informatycznych z Wrocławia. W piątek rano Sąd Rejonowy dla Warszawy – Woli ma rozpatrzeć wnioski o tymczasowe aresztowanie.
Gigantyczne łapówki
“Przyjęcie korzyści majątkowej znacznej wartości” – takie zarzuty usłyszeli… czytaj więcej&nbsp &#187 Ustaliliśmy, że części z sześciu podejrzanych w aferze korupcyjnej ogłoszono zarzuty przyjęcia korzyści majątkowej &#8222 znacznej wartości&#8221 . A to według przepisów karnych oznacza, że suma łapówek sięga co najmniej 200 tys. zł. – Oprócz tego część z tych osób jest podejrzanych o ukrywanie źródła pochodzenia sum z łapówek, czyli o pranie brudnych pieniędzy. Inne zarzuty to m.in. niedopełnienie obowiązków &#8211 mówi nam prokurator Jaskólski.
W aferze mogą pojawić się nowi podejrzani – ustalił portal tvn24.pl. Szefa CBA zapytaliśmy, czy w sprawie korupcji w MSWiA są jeszcze inni funkcjonariusze publiczni, którzy przyjmowali łapówki? – Sprawa jest rozwojowa &#8211 odpowiedział krótko Paweł Wojtunik.
Tłumaczy, że dochodzenie wobec byłych urzędników Centrum Projektów Informatycznych zaczęło się od informacji operacyjnych. – Sprawę w całości rozpracowywało CBA. Przekazaliśmy ją do prokuratury i na tej podstawie oskarżyciele wszczęli śledztwo &#8211 mówi Wojtunik.
Poranne zatrzymania
Centralne Biuro Antykorupcyjne zatrzymało sześć osób w środę rano: Andrzeja M., obecnie radcę i Komendzie Głównej Policji a do 2010 roku szefa Centrum Projektów Informatycznych w MSWiA, Włodzimierza K., który także był jednym z dyrektorów CPI i obecnego naczelnika jednego z wydziałów CPI. A także trzech przedstawicieli firm, które realizowały projekty informatyczne na zlecenie MSWiA.MSWiA “prostuje” artykuł “Dziennika Gazety Prawnej”. – Szef resortu Jerzy… czytaj więcej&nbsp &#187
Andrzej M., przed pracą w resorcie, był dyrektorem Biura Łączności i Informatyki w Komendzie Głównej Policji, a Włodzimierz K. wiceszefem Biura Logistyki KGP.&nbsp Biuro przeszukało ich mieszkania, a także biura w MSWiA i policji.&nbsp &nbsp &nbsp &nbsp &nbsp &nbsp To dla nas priorytetowa sprawa. Dlatego nie podajemy obecnie szczegółów&nbsp &nbsp &nbsp &nbsp &nbsp &nbsp Paweł Wojtunik, szef CBA

Oskarżyciele zaczęli przesłuchania podejrzanych w środę po południu. Prokuratorzy tłumaczyli nam, że razem z CBA nałożyli embargo na informacje, gdyż chcą by najpierw szczegóły poznał sąd, który będzie decydować o ewentualnych aresztach.
Centrum Projektów Informatycznych powstało w 2008 roku, gdy resortem kierował Grzegorz Schetyna. Podlegało ono wiceministrowi Witoldowi Drożdżowi, który odszedł z MSWiA w 2010 roku. Jerzy Miller, który zastąpił Schetynę pozbył się z CPI m.in. Andrzeja M.
Maciej Duda m.duda@tvn.pl / ola,iga

Książe Harry został przyłapany przez media na kolejnym romansie. Przystojny potomek brytyjskich królów udał się do Kalifornii trenować posługiwanie się helikopterem szturmowym Apache. Przy okazji zawitał do kilku miejscowych klubów, gdzie spotkał piękną kelnerkę, z którą był potem widziany w kilku innych miejscach. 26-letnia Jessica Donaldson pracuje w &quot Ivy Club&quot w San Diego, gdzie ma zajmować się gościami VIP. Książe Harry uczęszcza do amerykańskiej szkoły zaawansowanego pilotażu, której siedziba mieści się w Naval Air Facility El Centro, niedaleko od San Diego. Po całych dniach na zajęciach i w kokpicie brytyjski arystokrata miał relaksować się z znajomymi przy drinkach.
Książę Harry porzucił Florence Brudenell-Bruce, modelkę reklamującą… czytaj więcej&nbsp &#187 Król himalajskiego Bhutanu, 31-letni Jigme Khesar Namgyel Wangchuck,… czytaj więcej&nbsp &#187 Jak donoszą brytyjskie media, w tym &quot Daily Mail&quot , Jessica wpadła w oko księciu. Później widziano parę razem w hotelu Andaz, gdzie razem ze znajomymi Harry ego imprezowali przez noc. Dziewczyna spotkała się brytyjskim arystokratą na lunch następnego dnia.
Ostatnie doniesienia mówią, że w miniony weekend para spotkała się ponownie w &quot Belly Up Tavern&quot , gdzie ponownie spędzili całą noc razem.
Brytyjskie media są pełne tekstów mówiących o nowym romansie księcia. 27-letni Harry na początku 2011 roku rozstał się z swoją wieloletnią partnerką Chelsy Davy, z którą był przez siedem lat. Tego lata przez krótki okres miał się też spotykać z modelką występującą w reklamach bielizny, Florence Brudenell-Bruce.
mk//kdj

20111010, 1400

Nowe ramy programu „Rodzina na swoim” sprawiły, że wielu klientów straciło szanse na dofinansowanie kredytu na mieszkanie. Jak się jednak okazuje, nierzadko zakup domu, a nie mieszkania, może stanowić szansę na otrzymanie rządowego dofinansowania. Co więcej, w takim przypadku klienci mogą dostać od państwa więcej.

Ograniczenia programu „Rodzina na swoim”, które weszły w życie w ostatnim dniu sierpnia przekreśliły marzenia wielu osób o własnym mieszkaniu. Limity cen, które kwalikowały do budżetowego dofinansowania spadły o 29 % na rynku pierwotnym i aż o 43% na rynku wtórnym. W efekcie w wielu miastach jedynie nieliczne mieszkania można kupić z państwowym wsparciem. Trzeba jednak pamiętać, że w programie „Rodzina na swoim” dofinansowane mogą być nie tylko kredyty na zakup mieszkania, ale również zakup lub budowę domu. Zgodnie z założeniami programu, dofinansowaniem mogą być objęte domy o powierzchni użytkowej do 140 mkw., z czego dotowane może być maksymalnie 70 mkw. Dla porównania, w przypadku mieszkań, rząd wspomoże w zakupie maksymalnie 50 mkw. najwyżej 75metrowego mieszkania. Zasady dofinansowania kredytów udzielnych na zakup domów przewidują, że dopłaty mogą dotyczyć zarówno domów budowanych systemem gospodarczym, jak i tych które są już gotowe.
 
Kredyt na budowę? Możliwości jest kilka
 
W przypadku kredytu dofinansowanego z programu „Rodzina na swoim” podstawowym kryterium udzielenia wsparcia pozostaje cena metra kwadratowego nieruchomości. Cena ta ustalana jest w zależności od formy prowadzenia budowy na dwa sposoby. Pierwszy sposób uwzględnia koszt zakupu działki. Wówczas podstawą uzyskania dofinansowania jest łączna cena nieruchomości (razem z działką podzielona przez liczbę metrów kwadratowych domu.
 
Takie przeliczenie dotyczy domów gotowych i w budowie, więc do tej grupy zaliczymy zakup na rynku pierwotnym, wtórnym, ale również wszystkie już rozpoczęte budowy, także systemem gospodarczym. W ostatnim przypadku, ważne jest, aby inwestycja miała pozwolenie na budowę i rozpoczęte były prace budowlane.
 
Drugi sposób określania ceny nieruchomości dotyczy wyłącznie budowy rozpoczynanej przez inwestora. Ustawa przewiduje, że w przypadku domów jednorodzinnych dofinansowaniem mogą być objęte wyłącznie domy gotowe i w budowie. W takiej sytuacji, kredyt na zakup działki i budowę na niej domu nie spełni kryteriów ustawowych i zamknie drogę do dofinansowania. W praktyce jedyną drogą do uzyskania dofinansowanego kredytu jest wzięcie jednego, standardowego kredytu na zakup działki i preferencyjnego na budowę domu. Udzielenie dwóch kredytów zabezpieczonych na tej samej nieruchomości przyjmie większość banków udzielających kredytów mieszkaniowych. Co ważne, jeśli klienci posiadają już działkę budowlaną, a skredytowana będzie jedynie budowa domu, to działka będzie stanowiła wkład własny. W limicie ceny metra kwadratowego kwalikującego do dopłaty będzie natomiast musiał zmieścić się jedynie koszt budowy wynikający z kosztorysu lub cena z umowy z inwestorem zastępczym.
 
Klient skorzysta lub straci
 
W zależności od ceny działki i kosztu budowy domu, klient na powyższym rozwiązaniu może zarówno zyskać, jak i stracić. Droga działka uniemożliwi klientowi skorzystanie z preferencyjnego kredytu na zakup gotowego domu lub domu w budowie. Nie wyklucza to jednak możliwości uzyskania dopłat do kredytu na budowę samego domu. W przeciwnym przypadku, zakup domu gotowego lub w budowie na działce taniej może zapewnić dofinansowanie kredytu na całość inwestycji. Budowa systemem gospodarczym spowoduje, że dopłata będzie mogła dotyczyć tylko kredytu na budowę domu, przez co będzie znacznie niższa.
 
Cały dom w cenie trzech pokoi
 
Jakie domy można kupić z budżetowym dofinansowaniem? Na przykład na warszawskiej Białołęce na nabywcę czeka dom z 2011 roku w stanie deweloperskim o powierzchni 112 m kw. Został on wyceniony na 690 tys. zł. Gdyby cena ta nie poddana została negocjacji, to osoba korzystająca z kredytu w programie „Rodzina na swoim” zaciągniętego na 30 lat, płaciłaby przez pierwsze 8 lat miesięczną ratę na poziomie 3 tys. zł. Dla porównania rata kredytu bez dofinansowania przekroczyłaby 4,2 tys. zł miesięcznie.
 
Warto ponadto zauważyć, że 3 tys. zł miesięcznie to kwota, która może posłużyć do obsługi tradycyjnego kredytu hipotecznego w rodzimej walucie zaciągniętego na 30 lat i około 500 tys. zł. Pieniądze te wystarczyłyby na zakup wykończonego, trzypokojowego mieszkania o powierzchni 74 m kw. na Białołęce.

Dla porównania w Lublinie w dzielnicy Kośminek na sprzedaż został wystawiony dom o powierzchni 100 m kw. na ośmioarowej działce. Standard wykończenia i wiek przekraczający 50 lat sugeruje, że dom wymaga pewnego wkładu finansowego. Cena na poziomie 295 tys. zł może jednak wydawać się atrakcyjna. Rata kredytu zaciągniętego na 30 lat w złotym, przy wsparciu programu „Rodzina na Swoim” przez pierwsze osiem lat wyniosłaby 1,4 tys. zł miesięcznie, a po tym okresie o 0,4 tys. zł więcej. Dla porównania kwota na poziomie 1,4 tys. zł miesięcznie wystarczyłaby na obsługę tradycyjnego kredytu hipotecznego w rodzimej walucie zaciągniętego na 30 lat i 230 tys. zł. Kwota taka wystarczyłyby na zakup trzypokojowego mieszkania w bloku z wielkiej płyty na lubelskich Bronowicach. Blok został oddany do użytkowania w 1975 roku, a mieszkanie ma 48 m kw. i jest w dobrym stanie.

autor Arkadiusz Rojek, Bartosz Turek

• Konta bankowe pko

20111004, 1005

Rada Polityki Pieniężnej rozpoczyna we wtorek dwudniowe posiedzenie, podczas którego podejmie decyzję w sprawie stóp procentowych. Spodziewamy się, że RPP utrzyma parametry polityki pieniężnej na niezmienionym poziomie, zarówno w październiku, jak również w kolejnych miesiącach tego roku. Pierwsza możliwość na dokonanie obniżki stóp o 25 pb pojawiłaby się dopiero w marcu lub w kwietniu 2012 r.

Istotne znaczenie z punktu widzenia rynku będzie miał za to ton komentarza oraz wypowiedzi przedstawicieli Rady podczas konferencji. Ze względu na wciąż wysoką inflację (w sierpniu 4,3% r/r i relatywnie wysoki wzrost gospodarczy spodziewać się można, że członkowie Rady będą raczej ucinać spekulacje wskazujące na możliwą obniżkę w przewidywalnej przyszłości.

Dopiero po publikacji przez NBP nowej, listopadowej projekcji inflacyjnej RPP może dokonać w tym zakresie wyraźniejszej korekty. Warto jednak podkreślić, że już w ostatnim Raporcie o inflacji NBP założył wyraźny spadek zarówno dynamiki PKB (do 3,2% w 2012 r. jak i inflacji (do 2,7% w 2012 r.. To może sugerować, że zmiana retoryki nie będzie aż tak znacząca, podobnie jak korekta projekcji PKB.

Niemniej, w świetle ostatnich danych publikowanych na świecie, a także nasilających się obaw o globalny wzrost większy nacisk niż w zeszłym miesiącu może zostać położony właśnie na czynniki zewnętrzne, które mogą zacząć oddziaływać negatywnie na polską gospodarkę poprzez niższy popyt na produkty eksportowe, ale również poprzez kanał inwestycyjny. Już lipcowe dane publikowane przez NBP sygnalizowały silne spowolnienie eksportu (drugi z rzędu spadek eksportu w ujęciu m/m, tym razem o prawie 10% na danych w EUR, chociaż póki co trudno jeszcze uznać je za zapowiedź trwalszej tendencji. Czynnikiem ograniczającym wpływ sytuacji globalnej będzie z pewnością deprecjacja złotego, co zdecydowanie poprawia rentowność eksportu, niemniej w miarę integracji polskiej gospodarki ze światową wpływ kursowy będzie miał nieco mniejsze znaczenie. Słabszy złoty nie tylko będzie wzmacniał dynamikę PKB, ale również i tempo wzrostu inflacji, co może być już widoczne w danych za wrzesień.

Z punktu widzenia rynku stopy procentowej decyzja RPP będzie neutralna lub nieznacznie pozytywna (podtrzymać może oczekiwania na obniżkę stóp na początku 2012 r.. Wciąż naszym zdaniem kluczowe wydają się informacje ze strefy euro, szczególnie ważne dla dłuższego końca krzywej dochodowości.

autor Mirosław Budzicki

• Kredyt gotówkowy